典当行业风险防控大于天
2019-01-18
典当行业经营的是风险，防控风险的能力大小是决定典当行业能否正常发展的关键。防范并化解风险是典当行业发展的永恒主题，典当行业风险防控大于天。
一、正确认识业务发展与风险管理的关系
实体经济与金融通常“一荣俱荣、一损俱损”。在我国经济处在“三期叠加”阶段之时，银行信贷风险居高不下，经济进入新常态吹响了无数倒闭出局房地产企业的挽歌。在我国经济面临下行压力的当下，典当行业也进入了典当新常态，此时需要比以往任何时候都更加注重风险的防范和化解工作。很多典当企业在岗位制衡、绩效考核和责任追究方面机制尚不完备，经营管理存在“重业务、轻风险”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“有形势、无内容”等现象。
鉴于此，典当行经营必须摒弃简单粗放发展的传统模式，深刻认识到违规就是风险，安全就是效益，要练足练好内功，坚持稳健发展，合规经营，在提升自身管理水平上下工夫，向制度要效益，向流程要结果。只有依靠高水准的内部管理，严防业务风险，才能为转型发展提供不竭动力。
二、风险管理重在预防
预防控制风险比什么工作都重要，严守有效资产抵押的刚性原则，审慎评估抵押物价值，合理确定抵押率，定期开展存量抵押物价值评估，动态测定资产风险抵御能力。
在产品设计上，必须坚持以抵质押物为保证才能借款的原则，坚持“看清人，看准事，看好物，保安全”，严把“客户、证件和物品”三相符的准入关。典当企业是小机构，对应的客户也应该是小客户，必须遵循小额分散的原则，不能背离自己的小机构性质，盲目做大额贷款，把自己定位成银行一样的机构，对自己是“谁”要有清醒的认识，否则会出现灾难性的后果。服务好大众客户的应急融资需求，是国家设立典当机构的目的和我们的责任，对民品业务必须做宽做深，练好技能，把握好物品的来源合法性、真实性、变现流通性、价值变动性等。在风险把控上，要注重预防，强化事前分析论证，在制度落实中，注意坚持原则，不被客户的言辞所动摇。
三、做好贷后风险管理
一方面要加强对不良风险隐患进行定期排查，关键时刻采取必要措施，防止产生不良，确保不发生风险。时刻把握好对宏观经济形势的研判和分析，关注行业变化，坚持对单一行业、单一产品和单一客户始终坚持总量控制的原则，将风险管理工作前置；对于用款时间超过预定时间的或者潜在风险隐患较高的客户，要在风险尚未实质性暴露前，进行压缩和收回贷款，防患于未然。此外，还需要加强对房地产行业、钢贸行业、煤炭行业等重点排查，尤其是重点排查三四线城市和中小房地产企业，强化客户经理收回贷款的责任，确保风险隐患排查到位，管理责任落实到位。
四、强化内部管理，完善风控机制
贯彻安全性、流动性和效益性“三性”原则，把“三性”原则贯穿典当经营决策的全过程。坚持铁规章的“铁”原则，加强贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查”制度建设。回归前、中、后台分离的“三分离”原则，形成前、中、后台独立运行、相互制衡的内控机制。同时，要全面加强内控合规文化建设和队伍建设，提高员工遵章守纪、规范操作、恪尽职守的自觉性；强化内控问责机制，严格遵守《典当管理办法》，不为融资方做担保、不非法吸收公众资金。建立严格的风险把控标准，风控审核、风控流程环环相扣。建立五位一体内部信息交流机制。每月召集“客户经理、押品管理、发放审核、资产监控、尽责审查”五个岗位沟通信息，尽早发现风险隐患。对于排查发现异常的客户，适时纳入主动压缩退出客户管理，尽快降低风险敞口。伴随着经济增速下调，各类隐性风险逐步显现化，要高度关注风险发展趋势，按照严控增量、区别对待、分类施策、逐步化解的原则，有序加以化解。在制度上做好风险把控，防患于未然。
五、提升风控部能力，发挥作用
在典当行的组织架构中，风控部职责十分重要，公司业务的质量和安危系于一身，必须具备全方位的能力和强烈的责任感，忠于企业，忠于职守，对经济形势要做研究和分析，对风险必须要有敏感性和前瞻性的认识。坚持原则，善于沟通，不畏压力，审慎工作，不听汇报，做到严和实，始终深入业务一线，洁身自好，不占便宜，经得起各种利益的诱惑，形成独立的思考和判断，不盲从，对问题进行全面、客观分析，判断风险，在应审核的每一笔业务中发挥应有的把关职能。
新常态下，典当行业的好日子也一去不复返了，要做好迎接困难的准备，调整经营思路，化解前期经营中存在的风险，保持良好的现金流水和抵质物的变现性，牢记风险的存在，不能忘危生悲，始终坚持风险底线思维，经营企业有原则，办理业务有原则，风险控制有原则，做到稳健经营，行稳走远。
